Není to nový produkt. V Česku se nabízí zhruba od poloviny minulé dekády a hlavní poskytovatel má licenci České národní banky od roku 2018. Nový je jen v tom smyslu, že o něm většina lidí pořád neslyšela.

Jak to funguje

Formálně jde o bezúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nemovitost zůstává ve vlastnictví klienta, ten v ní dál bydlí a platí za ni to, co platil dosud — daň, pojištění, energie, opravy. Nejde o prodej. Ale ani se z toho nedá vycouvat jinak než splacením.

Podmínky na českém trhu

Výše renty se odvíjí od věku, hodnoty nemovitosti a zdravotního stavu. Čím je klient starší, tím víc dostane — z pohledu poskytovatele je to kratší doba do splacení.

Kolik dluh naroste

Tohle je jádro celé věci. Nesplácí se nic, takže se úrok každý rok přičítá k jistině a další rok se úročí i on. Při sazbě 10,4 % ročně to vypadá takhle:

Jednorázová výplata 1 000 000 Kč:

Měsíční renta 8 000 Kč:

Šedesátiletý člověk má podle úmrtnostních tabulek před sebou ještě dvacet let a víc. Dvacet let při téhle sazbě znamená, že dluh je sedminásobek jednorázově vyplacené částky, nebo víc než trojnásobek toho, co klient dostal na rentě.

Modelový výpočet složeného úročení při sazbě 10,4 % p. a., bez poplatků. Není to nabídka ani vyjádření konkrétního poskytovatele — skutečná čísla závisí na smlouvě.

Co z toho plyne

Nemovitost se prakticky vždycky prodá. Poskytovatel po smrti klienta vyčíslí dluh. Dědic ho může splatit z vlastních peněz — jenže po patnácti letech mluvíme o částce, která běžnou rodinu přesahuje. Reálná volba proto zní: prodat, nebo se dědictví vzdát.

Zbytek po prodeji nemusí zůstat žádný. Když dluh naroste nad hodnotu nemovitosti, záleží čistě na tom, jestli má smlouva klauzuli, že se dědic nedoplácí. To je jedna z prvních věcí, na kterou se ptát — a odpověď chtít písemně ze smlouvy, ne od obchodníka.

Není z čeho zaplatit péči. Kdo počítá, že v osmdesáti bude potřebovat domov pro seniory a zaplatí ho z prodeje bytu, má s rentou problém: byt už je zatížený a peníze utracené.

Kdo přežije rentu, zůstane s důchodem. U časově omezené renty výplaty jednoho dne skončí, dluh běží dál a příjem je zase jen ze státního důchodu.

Kdy to přesto dává smysl

• Když nejsou dědicové, nebo je klient má finančně zajištěné a domluvené.
• Když jde o krátký horizont — člověk ve vysokém věku, který potřebuje peníze teď a nechce se stěhovat.
• Když je alternativou exekuce. Zastavit prodej bydlení jednorázovou výplatou může být menší zlo než dražba za dvě třetiny odhadu.
• Když klient rozumí tomu, že tím rozhodl o osudu nemovitosti. Ne, že „se to nějak vyřeší“.

Na co se ptát, než podepíšete

• Je poskytovatel v seznamu ČNB? Poskytovat spotřebitelský úvěr smí jen držitel oprávnění. Seznam vede Česká národní banka a je veřejný.
• Jaká je RPSN, ne jen úroková sazba. Poplatky připočítané k jistině se také úročí.
• Existuje záruka, že dědic nedoplácí nad hodnotu nemovitosti? Chtějte konkrétní článek smlouvy.
• Co se stane, když klient odejde do domova pro seniory? U některých smluv je trvalé opuštění nemovitosti důvodem ke splatnosti.
• Můžu úvěr předčasně splatit a za kolik?
• Kdo platí pojištění, opravy a daň a co se stane, když se nemovitost neudržuje.
• Ukažte mi modelový výpočet dluhu po 10, 15 a 20 letech. Pokud ho poskytovatel nedá písemně, je to odpověď sama o sobě.

Čím se to dá nahradit

Prodej a menší bydlení. Nejjednodušší a nejlevnější varianta, kterou lidé zvažují nejmíň. Rozdíl v ceně zůstane v hotovosti a nikomu se nic nedluží.

Pronájem části nemovitosti. U domu často reálné, u bytu méně.

Prodej s nájmem zpět a předkupním právem. Nemovitost se prodá, klient v ní zůstane bydlet jako nájemce na dobu neurčitou a má právo ji koupit zpět. Peníze dostane hned a v plné výši, dluh nikde neroste. Cenou za to je, že vlastníkem přestane být okamžitě — nikoli až po smrti — a platí nájemné.

Příspěvek na bydlení a doplatek na bydlení. Než někdo sáhne po desetiprocentním úvěru, stojí za to ověřit, na jaké dávky má nárok.

Podmínky ověřeny 9. 9. 2026 u poskytovatele s licencí ČNB. Sazba se může kdykoli změnit.